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　　文/古岱金澳门城市大学

　　农村商业银行通过引入新技术、新人员及新策略等关键要素，显著提升了金融产品的质量和多样性，从而提高了整体金融服务水平。这些举措不仅推动了农村商业银行的金融创新，更强化了其风险管理能力。农村经济的持续繁荣，为农村商业银行带来了金融产品创新与金融服务规模拓展的双重任务。为满足客户不断变化的投资需求，商业银行需积极推动金融服务的转型与升级，进而提高经济效益。

　　然而，在农村商业银行的金融创新道路上，仍存在亟待攻克的难题。高素质专业金融人才的缺失是首要问题，它直接限制了银行创新能力的提升。其次，数字化技术的应用尚不广泛，未能充分发挥作用。此外，农村金融创新的基础设施仍有待加强，金融创新工作的监管体系也需进一步完善。这些问题都阻碍了农村商业银行的创新发展。面对这些挑战，农村商业银行应如何推进金融创新呢?

　　农村商业银行实现金融创新的积极作用

　　实现金融创新有利于满足金融消费者多样化的投资需求。在金融市场中，投资者的风险偏好和对金融产品的需求存在较大的差异性，如果农村商业银行提供的是单一化的金融产品服务，那么将很难提升客户的满意度。这不仅不利于提升农村商业银行的风险管理能力，更无法满足众多农村客户多样化、个性化的投资需求。

　　针对风险偏好较低、倾向于谨慎稳健投资的客户，商业银行应精准营销风险相对较低的金融产品，如债券基金和货币市场基金等，以有效满足客户的投资需求，从而更加规范、合规地开展业务。针对风险偏好型投资者，银行可推出多样化的高收益、高风险金融产品，如股票基金等，以满足客户高收益的需求。同时，农村商业银行还应根据客户的需求，提供如资产保值、遗产规划等定制化金融服务。此外，为了满足农村民营企业的融资需求，农村商业银行还可提供丰富的信贷产品选择。

　　农村商业银行实现金融创新中存在的问题

　　缺少充足的高素质专业金融人才。农村商业银行面临高素质专业金融人才匮乏的问题，这制约了其金融创新的能力。由于缺乏多样化的专业培训，银行工作人员仍沿用传统低效的服务模式，这不利于提升金融产品服务水平，也影响了客户满意度。同时，工作人员在思想观念上缺乏创新意识和风险管理能力，进一步阻碍了金融创新工作的持续发展。此外，银行未建立便捷的线上学习与交流渠道，导致员工缺乏理论学习和与优秀金融人才的交流机会，从而难以提升专业化水平。在人员结构上，银行也未能采取有效措施进行优化，缺乏专业的金融创新人才来支持其创新发展。同样，缺少多样化的风险意识教育活动也导致员工风险防范意识不足，影响了金融创新的规范发展。

　　尚未加强数字化技术的有效应用。农村商业银行在金融创新过程中未能充分利用数字化技术，这阻碍了金融创新工作的高效执行。随着现代化社会的发展，数字化和信息化技术不断创新优化，将这些先进技术应用于农村商业银行的金融服务中，可以显著提升服务质量和工作效率，为金融创新提供技术支撑。然而，目前银行在互联网金融模式的创新上存在不足，忽视了互联网技术和平台的重要作用，这导致客户仍需线下排队处理业务，影响了银行金融服务的现代化进程。同时，银行对于先进的人工智能和大数据技术引入力度不够，不利于优化金融服务与产品推荐流程，难以满足客户的个性化投资需求，从而降低了其市场竞争力。在企业申请信用贷款时，银行也未能利用大数据技术进行有效的风险管理，缺乏对企业信用水平、偿债能力等关键要素的全面评估，不利于提升银行的风险防范能力。

　　农村金融创新基础设施有待强化。农村商业银行的金融创新基础设施有待加强，主要面临资金、资源及设施设备不足的问题。由于农村地区经济相对滞后于城市，这导致农村商业银行在金融创新方面缺乏足够的资金和技术支持，难以实现业务的数字化转型。同时，当地政府和银行总部对农村商业银行的金融创新投入有限，制约了其业务创新和提供多样化、高质量金融产品的能力。此外，农村商业银行过于依赖总部，未能充分结合本地实际进行金融产品创新，导致产品同质化问题突出，难以满足客户和企业个性化的投资理财需求。银行内部组织架构不够灵活，管理层次未能有效简化，缺乏高效科学的运营机制，这些都限制了农村商业银行的转型升级和创新发展。同时，政府扶持政策不足，仅靠银行自身力量进行金融创新，大大降低了创新效率和金融服务水平。

　　农村商业银行实现金融创新的策略

　　加强金融创新专业队伍建设。农村商业银行在金融创新方面面临高素质专业金融人才匮乏的问题，因此，加强金融创新专业队伍建设显得尤为重要。银行应为工作人员提供充分的专业技术培训，帮助他们掌握先进高效的金融服务模式，从而能够进一步推动金融产品与服务方法的创新，为客户提供更优质的金融服务，有效推动金融创新。同时，工作人员自身也需积极转变思想观念，提升创新意识和风险管理意识，并深入学习和掌握商业银行相关法律法规与理论知识，不断更新自己的知识体系，这样才能为客户提供更加专业化、精细的金融服务。此外，银行可搭建便捷的线上平台，使工作人员能够与其他优秀金融工作者有效沟通，交流金融创新的实现路径，共同总结和归纳适用于农村商业银行的创新策略。

　　充分发挥数字化技术的作用。农村商业银行在金融创新中尚未充分利用数字化技术，这制约了其服务效率和创新能力的提升。为了改善这一状况，银行应积极探索互联网金融模式，借助互联网平台实现业务数字化。这样，客户便能在APP(应用程序)或平台上自主递交材料，并通过信息系统自动审核与评估，从而优化业务流程，提升服务效率。在内部控制与风险管理方面，银行可运用大数据技术，对所有客户的经营状况实时监控。特别是对于那些申请了信用贷款的企业，银行更需密切关注其盈利水平与经营状况，以便及时发现并应对可能出现的偿债风险。这样不仅能保障农村商业银行金融服务工作的经济效益，还能确保金融创新的有序推进。

　　完善金融创新基础设施建设。农村商业银行的金融创新基础设施有待加强，因此需要完善相关建设。当地政府与商业银行总部应向农村商业银行分支机构提供必要的资金支持，以便其能够提升自身金融服务设施与技术水平，改进金融产品服务模式。银行还应根据自身实际发展方向，推出个性化的金融产品，以满足消费者的需求。在资金与政策支持下，银行应加大对金融产品创新的研发投入，开发更现代化的金融产品及业务。此外，还需加强信息系统建设，利用信息化技术提升业务执行效率和金融服务水平。同时，积极引进专业的金融科技人才，实现银行内部人员、技术等重要资源的优化配置。

　　农村商业银行在金融创新过程中，常遇到人才匮乏、数字化技术的应用范围尚显狭窄、基础设施不扎实以及监管制度不完善等难题。为应对这些挑战，需强化专业队伍建设、有效利用数字化技术、夯实基础设施，并完善监管体系，从而有效促进农村商业银行金融产品服务的优化与发展。