网易产品部副总经理
文/戚巧男
移动支付作为金融科技的产物，打破了传统支付的限制，成为互联网时代最为便捷的支付方式。在移动支付的普及与迅猛发展过程中，离不开一位有着丰富从业经验和敏锐洞察力的探路人与开拓者，他就是网易产品部副总经理张小兵。
张小兵从事支付行业20年以来，先后任职于银行支付体系、华为集团、支付宝和Alibaba公司，先后创造性地解决了移动支付领域的金融风险、支付速度、交易额度等问题，为中国电商平台和移动支付行业的发展作出了突出的贡献。
开发系统，助力银行支付系统提升效率
张小兵最初任职于某银行支付体系，从事柜台的支付汇款业务，自那时起他便从日常业务工作中意识到：支付和结算作为金融体系运行中的重要一环，不仅与人们的日常生活息息相关，而且直接关系到整个金融系统的运作。
就如何提升整个银行的资金流转效率这个问题，张小兵进行过深入细致的调研，他发现用户到柜台往来的时间成本很高，如果能通过网络办理支付业务，那么将大大缩短客户用于支付结算的时间，从而有效提升支付效率。
但是在当时，张小兵的这种想法在初始阶段主要还是针对企业用户对资金划拨效率的诉求，后来渐渐拓展至既要满足企业、又要满足个人用户对支付资金效率的高标准要求。
2010年之前，张小兵率领团队通过多方面的努力和实践，不仅顺利实现和普及了电脑客户端的移动支付业务，同时还开发和延伸了手机等移动客户端的支付汇款业务，其有效服务时限从仅能满足银行汇兑业务的工作时间提升至7×24小时，真正实现了随时随地的资金汇款。
2010年之前，银行汇款的到账效率问题一直是移动支付领域备受关注的提质增效热点问题。当时，银行内部的汇款是高速的，但是跨行之间的汇款到账效率就远不符合当时客户们的需求。客户希望效率更快、甚至一秒即刻到账，当时正在华夏银行从事开发创新的张小兵，率先根据客户的需求大胆对接中国人民银行的大额支付和超级网银系统，顺利实现了资金的实时到账。资金实时到账，安全风险也相应提升，因此张小兵团队开发了相应的创新工具,比如当收款人的信息输入错误，系统能快速和对方银行进行实时核对，若存在问题，便可快速退款。
随着移动支付的广泛使用和普及，各行各业涌现出各式各样的金融活动效率需求，比如企业在向海关缴费时的效率提升问题、家庭住户水电燃气等生活费用的移动支付效率提升问题等等。
针对这些问题，张小兵带领团队成员一道努力，均通过银行创新方式及时解决了。张小兵率领团队开发了创新的电子汇票系统，不仅荣获2012年中国人民银行颁发的产品创新奖，还实现了中国历史上第一笔电子票据背书业务的签发，是移动支付领域的一项重大进展和突破。
加入华为，致力不同服务场景的移动支付需求
银行关于移动支付的问题基本都解决后，其他支付场景的移动支付需求又引起了张小兵的思考和探索。
2015年，张小兵加入华为集团，负责华为手机全球的钱包和支付业务，重点解决华为手机用户在手机内游戏和音乐视频等方面的支付需求，经过一段时间的探索、实践、总结和完善，张小兵和团队成员一起创新了华为的支付产品，使得支付成功率高达99.9%，同时还拓展了华为手机自身的线上线下支付能力，打造了Huawei Pay产品(类似于ApplePay产品)。
Huawei Pay产品的问世与应用，满足了客户在银行线下pos机上刷手机的使用场景，具有快捷方便，防数据丢失等优点。
此外，针对其他日常生活场景的移动支付需求，比如上下班族的公共交通移动支付、小区门禁识别等，Huawei Pay均在轻松占领市场、实现广泛应用的同时获得了良好的口碑，现已成为海量用户日常生活的一部分。
服务Alibaba，深耕电商业务支付平台
2017年，张小兵离开华为来到Alibaba公司，主要负责Alibaba在中国境内的电商业务产品平台(www.1688.com)。这个平台的业务不仅是为电商行业的交易和支付服务，更要为商家和买家服务。张小兵当时的工作虽然已垂直到具体的业务领域，但是与支付相关的领域依然是他关注和思考的重点。
1688平台是当时中国最大的B2B电商平台，每年有着几千亿人民币的资金交易规模，因而在这个平台进行金融支付是存在一些隐患和问题的，特别是大金额交易受限制因素影响无法很好地进行支付。其次是支付的安全保障需求很高，支付宝在当时虽然可以帮助运营商实现1万元人民币以下的安全保障需求，但是1万元人民币以上的安全保障需求却没有办法得到有效保障。
针对上述情况，张小兵先后开发了一系列金融支付产品，支持1688平台每年20%以上规模增长的需求。比如分多次支付产品(一次一万，多次支付);定金支付(买方先支付定金，然后交货时一并完成支付);赊账支付(给部分高信用企业提供授信额度，在购买时不需支付，完成购买满30天后再支付，有利于买家实时采购需求和资金调配)。
在张小兵牵头开发的一系列产品中，最重要的产品就是云企付产品，通过1688平台和多家银行(工商银行、建设银行、招商银行、交通银行等在中国排名前10的银行)直接对接，用户只需要通过在上述银行的“网上银行”便可直接向卖家账户付款，还能享受资金担保、不受限额等好处，真正实现了电商平台、银行与用户之间的多方共赢。
经过多年的创新实践，中国的金融移动支付已经在世界范围内处于领先水平。2020年，银行共处理电子支付业务2352.25亿笔，金额达2711.81万亿元。其中，移动支付业务1232.20亿笔，金额432.16万亿元，同比分别增长21.48%和24.50%。2021年3月，中国人民银行发布《2020年支付体系运行总体情况》统计与分析报告，数据显示移动支付业务量保持增长态势。
张小兵认为，只要行业内那些跟他有一样想法、一样目标的人继续在金融移动支付上持久发力、不断创新，一定能够在各个领域完善金融链条、快速构建覆盖全领域的金融移动支付能力，也一定能够通过合作实现支付应用场景的扩展、业务种类的增容。同时，多方协力打造更多的金融特色产品，为新时代移动支付产业的发展注入磅礴动力，为国家和社会经济的发展作出更多的行业创新和贡献。
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