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如何平衡信贷融资服务中金融科技的双重作用

  文/于召光莱州市科技创新促进中心

  随着我国经济金融的蓬勃发展,以商业银行为主导的金融体系逐渐形成,并成为企业信贷融资的主要提供者。由于信贷融资的供不应求,长期以来一直存在融资困难问题,严重影响企业健康发展。

  近年来,金融科技的不断进步为金融机构优化升级奠定了良好基础,促进信贷业务模式不断创新,为实体经济发展提供了充足保障。

  我们将结合实践经验,分析金融科技对企业信贷融资产生的影响,并提出几点解决企业信贷融资问题的有效策略,旨在为相关人员提供参考。

  金融科技对企业信贷融资的影响

  对企业信贷融资可得性产生的影响。企业在发展中,对信贷融资的依赖程度较高。由于金融机构长期以来始终存在信息不对称问题,使得信贷配置失衡现象时有发生。要破解信息不对称问题,往往需要投入大量时间、精力和资金,这也使得很多资质条件较好的企业难以筹集到足够资金。

  近年来,信息技术不断进步,大数据、区块链等新兴技术逐渐与传统金融业务相融合,促进金融机构不断优化业务流程、改进经营模式、创新信贷技术,使金融机构在为企业提供信贷服务时,能更好地甄别企业资质条件。

  如今,金融科技已经广泛深入到商业银行风险控制、智能运维、营销管理等方面,一定程度上加快了商业银行现代化发展速度,同时提高了银行信贷风险管理水平。合理使用金融科技,能够帮助金融机构深入挖掘更多与企业相关的信息,包括企业舆情、企业家消费行为等,也有利于为金融机构决策提供可靠依据。在解决信息不对称问题的情况下,金融科技也降低了商业银行对抵押物的要求,这对于提高企业信贷融资的可得性来说有积极影响。

  对企业信贷融资期限结构产生的影响。金融科技本身存在普惠性、技术性特点,能够有效缓解信贷融资期限和传统金融行业之间的矛盾。传统金融行业在金融科技下面临的竞争压力逐渐增加,使信贷市场的竞争格局发生巨大改变。金融科技在加快传统金融业改革升级速度的同时,也为银行金融信贷业务带来巨大冲击,这也导致传统商业银行的竞争优势逐渐丧失。在金融交易中,合理使用金融科技能够突破信息不对称问题,打破了商业银行信息垄断现象,历史上以私有信息为基础的金融信贷模式不复存在,银行业市场竞争日益激烈。一方面,金融科技的蓬勃发展为传统商业银行信贷业务带来冲击,加剧了银行间的市场竞争;另一方面,各种新型信贷业务对传统商业银行带来巨大冲击,促进全新金融业态应运而生,在一定程度改变了银行业的市场竞争格局。

  由于银行业竞争压力不断增加,为了创造最大化利益,一些方银行会通过提高风险偏好的方式维持自身发展,这也为大量有长期金融信贷需求的企业提供了机会。金融科技能够帮助银行挖掘更多与企业有关的信息,可以为风控体系建设奠定基础,对信贷金融潜在风险进行长期监控,进而改善企业信贷融资期限与结构。

  对企业融资风险产生的影响。金融科技会直接影响银行信贷决策,主要体现在以下方面:首先,金融科技的合理使用,可以帮助商业银行更好地识别贷款企业潜在风险。利用大数据、人工智能等现代化科学技术,可以读取企业复杂、繁琐的数据信息,通过收集、处理、分析、挖掘,切实提高数据信息利用率,解决传统商业银行信息数据处理效率低等问题。

  金融科技的应用和发展,为数据信息交叉验证奠定良好基础。商业银行能够使用金融科技的算力优势对企业风险进行建模,可以提高风险识别的可靠性,进而降低企业融资风险。与此同时,金融科技工具能够通过数据驱动决策的方式,降低商业银行的运营成本,避免商业银行因主观判断失误造成的不必要损失。

  解决企业信贷融资问题的措施

  加强顶层设计,完善体制机制,创新金融信贷业务及管理模式。金融科技已经成为驱动金融行业发展的关键要素,金融机构要将其纳入未来发展规划中,通过创新信贷业务和管理模式,为实体经济提供更多支持。

  在实施中,首先要建立分布式大数据平台,加快金融机构升级改革速度,切实减少运营成本,不断提高运营效率和管理能力。金融机构要大力推行电子合同、人脸识别等新业务,通过非接触方式简化业务流程,减少单证审核、授信查询等环节的时间成本。其次,还要充分发挥金融技术和数据处理的作用,不断提高自身运营能力、营销能力和风险防范能力。同时,要利用金融科技重塑业务流程,包括风险评估流程、信贷管理流程等,并根据企业信息进行准确评价。其三,建立科技平台,整合自身业务数据和企业经营数据,面向企业推出更多独具特色的金融产品,进而满足企业融资需求。

  制定数字化人才战略,培养金融科技人才。加快数字化转型速度是实现金融科技可持续发展目标的有效途径,制定数字化人才战略、培养专业金融科技人才迫在眉睫。这些工作具体包括以下几个维度:首先是采用和完善市场化薪酬体系。为了多渠道吸引人才,金融机构要通过增加薪资待遇等方式引入金融科技高端人才,加强跟金融机构和科研院所、高等院校等单位的合作,有针对性地培养金融科技人才。其次是设立专门的金融科技部门,实施人才培养计划,通过开展多种类型的培训教育活动,切实提高现有员工的业务能力和金融科技水平。同时要突破不同岗位、不同部门之间的沟通壁垒,加强内部流动,保证金融科技背景下各项业务活动顺利进行。

  加强国内外合作,共享金融科技和数据,提高信贷服务水平。经济全球化背景下,加强国内外金融机构的合作迫在眉睫,尤其针对国内传统金融机构,要加快升级转型速度,就要积极与先进科技企业合作,主要目的是找到金融信贷业务与金融科技之间的融合点。在此基础上,要不断简化业务流程,创新产品类型,切实提高金融机构服务能力。

  具体可以从以下方面入手:第一,通过共享数据加强合作,与其他机构联合推出金融信贷、风险管控等业务,突破传统信息不对称问题,为企业融资提供更多可能。第二,充分发挥多方合作优势互补的作用,在加强金融机构与科技公司合作的同时,通过引入流量、共享数据等方式,将金融信贷业务和各种先进金融技术有效融合,切实提高金融机构信贷业务数字化服务水平。第三,国内金融机构要加强自身与国外具备先进金融科技的机构合作,使双方在联合研发、信息共享等互动交流下共同发展。第四,促进国内外金融机构数据信息共享合作常态化。要充分利用大数据技术的分析功能,不断完善信用评价体系。

  在21世纪的今天,金融科技正如一股汹涌的浪潮,席卷着全球的金融市场。其中,企业信贷融资作为金融市场的重要组成部分,正受到金融科技的深刻影响。金融科技不仅为企业信贷融资提供了巨大的机遇,同时也带来了一系列挑战。如何在享受金融科技带来的便利同时,确保企业数据安全和隐私不被侵犯,成为摆在金融机构面前的一大难题。这就需要金融机构加强顶层设计、培养专业人才,不断与国内外金融科技企业及金融机构合作,在保障市场活力的同时,确保金融市场的稳定和安全。